Les arnaques bancaires reposent de moins en moins sur une faille informatique et de plus en plus sur une faiblesse humaine : la confiance. En France, la fraude par manipulation a bondi de 34 % en 2025 pour atteindre 516 millions d’euros, et l’intelligence artificielle offre désormais aux escrocs de nouveaux moyens de rendre leurs scénarios crédibles.
La fraude baisse en nombre, mais la manipulation explose
Les chiffres publiés en septembre 2026 par l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement montrent un paradoxe. Le nombre total d’opérations frauduleuses a diminué d’environ 8 % en 2025, à 7,2 millions, tandis que le montant global de la fraude a progressé de 3,8 %, à 1,24 milliard d’euros.
Une catégorie évolue beaucoup plus rapidement : la fraude par manipulation. Elle a représenté 516 millions d’euros en 2025, soit 41,6 % du montant total des fraudes aux moyens de paiement. Sa part a doublé en quatre ans.
Le principe est simple. Au lieu de forcer directement les défenses de la banque, l’escroc convainc sa victime d’effectuer elle-même l’opération. Faux conseiller bancaire, fraude au président ou substitution d’IBAN : dans de nombreux cas, le paiement est techniquement authentifié par le véritable titulaire du compte.
Le faux conseiller bancaire connaît déjà sa victime
L’arnaque devient particulièrement efficace lorsque l’appelant dispose d’informations personnelles récupérées auparavant par hameçonnage, fuite de données ou SMS frauduleux. Nom, banque utilisée ou coordonnées peuvent donner l’impression que l’interlocuteur a réellement accès au dossier bancaire.
Cybermalveillance.gouv.fr constate une forte progression de la fraude au faux conseiller. En 2025, les fraudeurs ont notamment multiplié les faux numéros d’opposition bancaire. Une victime qui cherche elle-même sur Internet comment bloquer sa carte peut ainsi tomber sur un numéro contrôlé par les escrocs.
Le scénario joue ensuite sur l’urgence. Le prétendu conseiller annonce une opération suspecte et demande de la « bloquer » ou de « sécuriser » le compte. En réalité, la victime peut être amenée à valider un virement ou une transaction au profit du fraudeur.
La Banque de France rappelle qu’une banque ne demande jamais à un client de communiquer ses codes ou de valider ou annuler une opération bancaire de cette manière.
L’IA rend les scénarios plus personnalisés et crédibles
L’intelligence artificielle ajoute une couche supplémentaire. Elle permet de produire rapidement des messages bien rédigés, d’adapter un discours à une cible et, dans certains cas, de générer des images, vidéos ou voix artificielles.
L’ACPR et la Banque de France alertent désormais explicitement sur les deepfakes. Des fraudeurs peuvent imiter une voix, un visage ou l’identité visuelle d’une institution pour renforcer leur crédibilité. En avril, les deux organismes ont eux-mêmes signalé des escroqueries usurpant l’identité de leurs dirigeants, avec notamment des contenus générés par IA.
Cela ne signifie pas que toutes les arnaques bancaires utilisent déjà des deepfakes. Les techniques classiques restent dominantes. Mais Europol constate que l’IA générative permet aux réseaux criminels de personnaliser davantage l’ingénierie sociale et de déployer leurs campagnes à plus grande échelle.
Les nouvelles protections déplacent aussi les techniques d’attaque
Les établissements financiers renforcent pourtant leurs défenses. L’authentification forte a considérablement sécurisé les paiements en ligne et le taux de fraude sur les cartes a atteint en 2025 son plus bas niveau historique, à 47 euros pour 100 000 euros de paiements.
Mais les criminels s’adaptent. Après le déploiement de mécanismes destinés à limiter l’usurpation des numéros de téléphone, certains utilisent désormais des numéros ordinaires commençant par 06 ou 07. Au premier semestre 2025, la fraude par manipulation avait ainsi augmenté de 37 % sur un an. Pour les virements initiés depuis la banque en ligne, la hausse atteignait 54 %.
Depuis octobre 2025, les banques doivent également proposer une vérification du bénéficiaire lors des virements en euros, afin de comparer le nom renseigné avec le titulaire réel de l’IBAN. Depuis mai 2026, un fichier national permet en outre de partager les comptes signalés pour risque de fraude.
La bataille se déplace donc vers la psychologie. Face à un appel alarmant, la meilleure protection reste souvent de ne rien valider, de raccrocher et de contacter sa banque par son application ou par un numéro officiel déjà connu. En 2026, reconnaître une arnaque bancaire exige moins de repérer une faute d’orthographe que de résister à un scénario devenu beaucoup plus convaincant.
